和朋友聊到保险的时候，有些人会觉得自己还很年轻，有社保就够了，不需要商业医疗险。
这可能也是相当一部分人的观点，保险很贵，保险很坑，我不需要。
是真的不需要，还是我们压根没意识到自己需要呢？
01医保很好
我们的社保，也就是「五险一金」里的五险，包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。
生病住院就是其中的医保给我们报销的。
医保好吗？当然好！
不论男女老少，不论身体状况，也不论过去病史，只要生病住院，医保都能报销一部分。
如果我们的健康状况不理想，或者年龄太大，商业医疗很可能直接把我们拒之门外。
有些高危职业，比如建筑工人、高空作业人群，投保商业保险时也会有很大程度的限制，可选择的保险非常之少。
而社保是国家强制国民必须参加的保险，投保几乎没有任何门槛，能够让每个人都享有一份保障。
02医保还不够好
前面已经说了医保很好，是每个人都能享有的社会保障，但它还不够好。
医保能够报销我们生病住院的费用，但是，不能全报。
以我自己住院为例，因为疝气和急性小肠坏死，异地就医做了手术。
因为这一变故，我转行去卖保险了。
这次手术总花费.65元，回上海后一共报销了.90元，报销比例42.35%。
如果没有百万医疗，剩下的部分就全部由我自己承担。
这是医保最大的缺陷，报销额度不高，通过下面这张倒三角可以看得更明白。
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医保的报销有两条线，低于起付线的部分需要自费，高于封顶线的部分也需要自费。
各地政策不同，这两条线标准也不同。
在这两条线中间也还有自费和自付的部分，比如药品目录里的乙类药，是按比例报销；丙类药则完全需要自费。
把我们住院的总花费这样切四下刀后，中间那部分就是医保能够给我们报销的金额。
剩下的，都得自掏腰包。
此外，我国的医疗资源是不均衡的，一线城市往往有更好的治疗手段，但各地的医保却并不是互通的，报销流程上会更麻烦，甚至于无法报销。
比如质子重离子治疗，被誉为「治癌神器」，几个疗程就能彻底去除某些癌细胞。
国内也只有上海等少数城市才有，而且医保还不报销。
当我们想要更有效的医疗手段，更好的就医环境时，医保能够保障的就越少，我们独自承担的就越多。
这就是医保的特点「广覆盖，低保障」，所能满足的仅仅是最基本的治病需求。
03简简单单商业医疗
商业医疗很简单。
看病住院所有合理且必要的花费，社保报销后，除去免赔额（大多数产品为1万），剩下的费用就可以完全报销掉。
比如张三住院花了10万元，社保报销了4万，免赔额1万。
那么一份百万医疗就会报销10-4-1=5万元。个人需要自费1万元。
而如果只有社保，那么就需要自费10-4=6万元。
也就是说，有了医疗险的保障后，个人自费的部分，至多只有免赔额的部分。
没有免赔额的高端医疗险，则可以完全报销所有花费，并且可以享受到更好的医疗服务。
当然，保费也会更高。
04我是尾巴
看到这里，你还会觉得仅仅靠医保就足够了吗？
商业保险同样也是社会保障体系的重要组成部分，最大程度弥补了我们可能遇到的财务风险。
如果你还在靠着社保「裸奔」，不妨我们一起多去了解下商业保险，认清它的真面目。
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